Essa é a 4a aula do cursinho de finanças do
YNAB.
Nas anteriores, aprendemos o básico sobre orçamento: vc tem entradas e saídas e no meio disso, vc tem a
REGRA Nº1: Dê uma tarefa pra cada real. Vc é que manda!
Imagine um negócio onde não há descrições de trabalho definidas. Todo mundo vai e vem como bem entenderem. Alguns dias você pode encontrar um engenheiro que trabalha em um plano de marketing. No dia seguinte, ele poderia estar trabalhando em finanças para descobrir como gerenciar um contrato de locação. Os funcionários de marketing adoram passar o tempo no chão de fábrica por causa de todo o maquinário, grande e brilhante. Os contadores (com toda a personalidade deles) gostam de passar o tempo a tentar vender o produto aos clientes (imagine como devem vender bem!). Ocasionalmente você pode encontrar um agente de compras em discussão com a equipe de design do produto sobre um material mais barato e mais forte sobre o qual ele leu na internet ...
Eu acho que você consegue ver no que isso vai dar. Esta não é uma empresa que tem uma equipe multifuncional. Esta é uma empresa sem responsabilidades de funcionários definidas. Você não gostaria de trabalhar lá - e seu trabalho não iria durar muito se você trabalhasse. É apenas uma questão de tempo antes desse tipo de empresa ir abaixo.
Uma família, onde o papel do dinheiro não esteja definido, tb está fadada a ir mal financeiramente.
Nos velhos tempos, as pessoas organizadas q eram devotadas a seguir um orçamento, usavam envelopes para atribuir tarefas para os seus cruzeiros. Era bem simples, o dinheiro do envelope "supermercado" sabia exatamente qual era sua tarefa.
Em nossa sociedade, muito mais modernizada (que, ironicamente, não melhorou tanto na parte do orçamento), não me parece a gente saiba gerir melhor o dinheiro. Eu, pessoalmente, já tentei o sistema de envelope com algumas categorias de gastos selecionados e falhei miseravelmente. Eu esquecia do envelope ou então não colocava mais dinheiro qdo esse acabava, ou, ainda, gastava com outras coisas. Mas o cartão de débito? Esse eu não esqueço nunca!
Mas isso significa que nossos reais podem fazer o que bem entendem?
Nada disso.
Como agora é mais fácil gastar do que no passado (mais amplo acesso ao crédito), tornou-se ainda mais importante q a gente consiga conscientemente atribuir a cada real/euro/dólar que entra no nosso bolso um trabalho a fazer para o mês.
Por exemplo, vamos dizer q vc recebe 2 mil reais por mês. Você deve atribuir a cada real, a cada um, um trabalho. Alguns reais vão para o aluguel, e esse é o seu trabalho durante esse mesmo mês. Outros reais vão para a poupança, onde o seu trabalho é recrutar novos funcionários (leia-se: juros) e treiná-los a fazer o mesmo. Alguns reais terão o trabalho de apenas estarem "prontos" para uma emergência (muito parecido com os bombeiros, certo?). Você vai ter alguns reais que se sentam em torno de seis a doze meses antes de finalmente fazer algo (economizando em antecipação dos seguros de automóveis e de presentes de Natal vêm à mente). Cada real ainda faz alguma coisa. Nenhum real fica sem um trabalho.
Nunca.
Bem, quase nunca.
Essa parte é a experiência do Jesse: Quando minha esposa e eu começamos a fazer um orçamento, cometemos o mesmo erro q a maioria dos "orçamentistas" de primeira viagem costuma fazer. Não nos demos nenhum espaço para respirar. Eu tenho que dar crédito à minha mulher - embora ela fosse muito mais dedicada do que eu. Eu comecei a perceber que eu estava estressado com dinheiro. Eu estava estressado sobre gastá-lo. Eu estava estressado, não teríamos o suficiente. Francamente, foi ficando difícil pra mim. Eu senti que não poderia justificar gastar dinheiro em nada.
Esta é uma situação perigosa. Minha esposa conseguiu se sair mto melhor do q eu nisso. Ela é naturalmente muito mais frugal do que eu sou ... Eu estava lutando!
Estávamos atribuindo pra cada real um trabalho. Todo trabalho pareceu tão importante! Eu senti como se eu não pudesse simplesmente ir comprar uma barra de chocolate se eu quisesse uma. Eu me senti apertado. Depois de um mês ou dois dessa situação, falei com minha esposa sobre isso. Eu vim a descobrir que ela também estava muito estressada com a nossa situação financeira. Decidimos então que cada um de nós teria um pouco de dinheiro para "diversão". Dinheiro que se poderia gastar em tudo o que queria - sem prestar contas para a outra pessoa. Furando com nossa metáfora da empresa, pode-se dizer que esse dinheiro para diversão está desempregado.
A parte surpreendente sobre este princípio é que a quantidade não precisa ser muita - mas os reais para diversão precisam estar lá! Nós nos demos 5 reais pra cada um todo mês. Pode parecer mto pouco, mas isso era tudo que eu precisava. Cinco reais para diversão e eu senti como se pudesse comprar o mundo. O princípio da atribuição de um trabalho para cada real pode trabalhar a favor ou contra você. Certifique-se de aprender com a minha experiência e da minha esposa. Todo mundo precisa de um pouco de espaço para respirar!
Você pode considerar uma taxa de desemprego realista para a sua economia pessoal. É o desemprego melhor? Certamente que não. Mas é realista. E eu vi muitas vezes que, quando as pessoas não são realistas com o seu orçamento (como minha esposa e eu estávamos sendo), ele simplesmente não funciona. As pessoas desistem. Por quê? Você não pode fazer coisas irreais para uma quantidade significativa de tempo quando você está vivendo em um mundo brutalmente realista. Então, o que exatamente faz um real desempregado? Bem, minha esposa tem alguns, eu tenho alguns. E podemos basicamente fazer o que quisermos com eles. Eles estão desempregados. Realmente não me importa o que ela compra, e não importa para ela o que eu comprar (com esse dinheiro da diversão). Ela não me conta quando ela comprou alguma coisa. Eu não diga a ela quanto eu tenho. Reais desempregados não têm um chefe, exceto você.
A falta intencional de prestação de contas para o seu cônjuge é fundamental. Não importa se um de vocês é o ganha-pão da família inteira - é o dinheiro da casa - não o dinheiro do sustento. Uma vez que atinge o orçamento, ele pertence à família. Somente após atribuir a cada real seu trabalho, é q vc fica com esse dinheiro pra diversão, q é o SEU dinheiro.
(Gente, uma coisa muito romântica a fazer é gastar o seu dinheiro desempregado com a sua esposa.)
Lembre-se: quando você está empregando cada real de sua economia pessoal, certifique-se de desempregar alguns reais também. Assim o seu mundo ideal de dinheiro ficará mais alinhado com o mundo real do dinheiro. Onde você quer q a maioria dos seus reais trabalhem? No Departamento de Poupança. Nesse departamento são extremamente úteis. Eles acham outros reais para empregar por conta própria, e ensinam esses novos reais a fazerem o mesmo (encontrar mais reais, e ensiná-los a encontrar mais reais). O Departamento de Poupança é uma coisa bonita. Onde é que você precisa absolutamente de reais? No Departamento de Emergência. Esses reais não estão lá para encontrar outros reais. Eles são simplesmente os encarregados de manterem o seu Plano de Assistência em Desastres. Eles não devem ser empregados em outros departamentos. E eles não devem nunca, nunca estarem desempregados (ou seja, não devem ser usados para "diversão"). Porque nós vivemos nessa era tecnologicamente progressiva da sociedade (e fiscalmente irresponsável), você precisa usar algo que lhe permitirá atribuir os seus reais suas respectivas tarefas com facilidade. Você pode usar um lápis e papel, algum software, envelopes, um quadro-negro - o que quiser. Apenas certifique-se de que seu dinheiro está trabalhando para vc! Quando eu criei o YNAB, era imperativo que fosse fácil de usar. Tenha isso em mente quando você escolher sua própria solução. Ela precisa ser fácil de usar (e de preferência barata).
Eu não posso enfatizar o suficiente o quanto é importante ter seus reais trabalhando para você em vez de o contrário. Ao implementar uma regra, você vai perceber que seu dinheiro trabalha mais, mais e mais forte para você. Os reais/euros/dólares são mais eficientes. O dinheiro não vai brigar com vc, ele vai fazer o q vc mandou. O dinheiro é, basicamente, o oposto de seu filho adolescente.
Agora, nós conversamos muito sobre a atribuição um trabalho para cada um dos seus reais, mas não mencionamos o processo pelo qual você vai fazer isso. E se vc quiser comprar o
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O tema de casa hj é:
- Criar uma lista de potenciais trabalhos para seu dinheiro. Estas serão suas categorias de gastos. Como exemplo, vou citar:
casa ou contas fixas (aqui vc coloca aluguel ou prestação do financiamento; contas de luz, telefone, etc); supermercado; lazer; livros/revistas; animais domésticos; filhos; carro...
- Prometer a si mesmo que você vai alocar alguns reais para sua categoria "Diversão". A longevidade de seu orçamento depende disso.
E aí? Como vamos de temas de casa? Cumprindo todos? Conta pra nós!
Beijos da Taís.
