segunda-feira, abril 22, 2013

Vc não é infalível, mas pode ser quase




9a aula do cursinho de orçamento! Estamos quase acabando! (finalmente! Não esqueçam q essas aulinhas são traduções dos textos do criador do YNAB, o Jesse)

Falando sério, depois de ter as quatro regras de orçamento implementadas e funcionando praticamente no piloto automático, você vai se sentir invencível quando se trata de seu dinheiro. Você irá gastar menos tempo fazendo coisas relacionadas ao seu dinheiro, pensando em coisas sobre dinheiro, e se preocupando com dinheiro. No entanto, seu dinheiro vai estar fazendo coisas que você nunca imaginou serem possíveis. Ele vai trabalhar mais para você. Ele vai finalmente ser produtivo. Vai ser o empregado que você sempre desejou ter.

Mas não pense que você é infalível. Acho isso mto difícil.

Eu vou compartilhar com você o que aconteceu comigo e minha esposa. Agora, tenha em mente, eu sou particularmente propenso a pensar que somos invencíveis quando se trata de dinheiro. E não é porque ganhamos um monte (trabalhando com uma renda de emprego de meio expediente, indo para a pós-graduação em tempo integral, não equivale a muito dinheiro, muito pelo contrário, na verdade). A razão que eu me senti tão invencível no passado é porque eu confio no Sistema YNAB para ser a minha base. Acredito nas quatro regras. Eu sei que se nós estamos gravando o que estamos fazendo, registrando o que estamos passando, e tendo nossa reunião orçamento de cada mês, nós vamos ficar bem.

Mas isso não está certo. Às vezes, você começa a ficar um pouco confortável com as regras. Isso é exatamente o que nos aconteceu.

Durante o meu penúltimo semestre de faculdade, eu cortei as horas que eu trabalhava. Pensei que poderia conseguir me virar trabalhando cerca de 20 horas por semana. Isso aconteceu principalmente porque eu estava estressadíssimo -  extremamente ocupado com a faculdade e com o site do YNAB - e queria passar um pouco mais de tempo com a família. Então, decidimos que poderíamos conseguir nos virar comigo trabalhando só 20 horas semanais.

Em outubro a gente estourou um pouco no nosso orçamento. Eu percebi que  isso ia acontecer de novo em novembro. Em novembro, outro estouro. Com dezembro próximo, porém, eu sabia que eu ganharia mais dinheiro, porque poderia trabalhar em tempo integral durante as férias de inverno (nos EUA é inverno em dezembro). Então eu pensei que iria fazer as pazes com nosso orçamento. Lembre-se da Regra Quatro - viver esse mês com a renda do mês passado - de modo que o dinheiro extra que ganharia em dezembro provavelmente não durasse até janeiro, com os estouros anteriores.

Bem, dezembro foi mais caro do que tínhamos inicialmente previsto - e nós acabamos gastando demais. Três meses consecutivos de gastos excessivos significava que tínhamos muito pouco com que trabalhar a partir de janeiro. Bem, janeiro não parecia promissor. A gente teve que tirar dinheiro do nosso fundo de emergência para ajudar a pagar o nosso seguro saúde. Mas essa despesa caiu como uma bomba - precisamos adiantar 6 meses do seguro saúde.

O seguro saúde não é uma despesa válida pra vc tirar dinheiro do fundo de emergência, ela tinha que estar prevista no seu orçamento desde o início.

Então eu comecei a trabalhar pelo menos 30 horas por semana no meu último semestre na faculdade. Fevereiro foi interessante porque nós começamos o mês com apenas cerca de mil dólares de dinheiro disponível (todos estes estouros passados voltam para assombrá-lo, se você não consegue cobrir a diferença, ou gastar menos nos meses que seguem).

Então o que aconteceu? Por que não cortar nossos gastos diante dos óbvios problemas que se desenham à frente? Porque nos acostumamos com o orçamento do jeito que ele estava.

Como eu mencionei antes, eu sou o autor do sistema de controle de orçamento chamado YNAB. Minha esposa entende tão bem quanto eu. O que eu estou dizendo aqui é esta: nós sabemos como o YNAB funciona melhor do que ninguém! Temos visto como os princípios nos forçam a ser conservadores, o dinheiro realiza seu trabalho, e poupamos para os dias chuvosos. As regras realmente funcionam.

E sabíamos que Regra Três realmente funciona. Nós sabíamos tão bem que começamos praticamente pedindo empréstimos pra ela. Não literalmente pedindo o dinheiro, mas o que estávamos fazendo era praticamente a mesma coisa. Quem não usa o YNAB e não faz orçamento, mas usa cartão de crédito, usaria essa lógica ao fazer um gasto excessivo: "Vou gastar menos no próximo mês e ser capaz de pagar esse excesso". Nós estávamos fazendo praticamente a mesma coisa! "Bem, nós vamos comprar isso agora, porque precisamos disso agora. O YNAB vai pegar o dinheiro disponível no próximo mês, então vamos gastar menos e era isso."

Espantoso, não é? A Regra Três é tão poderosa, tão graciosa na forma como te orienta para o conservadorismo, que você pode esquecer quem realmente controla os gastos: Você! ... e você tem que controlar!

Se você escolher essa como sua regra favorita de orçamento, e se segurar a ela, sem abordar as quatro regras como um todo, você vai começar a afundar. 

Essa regra tornou-se uma escapatória. Começamos a não prestar atenção ao que realmente estava acontecendo. Uma regra de YNAB é o orçamento de base zero. Você dá a cada dólar um trabalho. O que isso faz é criar limites de gastos em cada uma de suas categorias. Nós não estávamos prestando atenção suficiente para os limites! Se o limite está lá, então você deve cumpri-lo, não importa o quê. Se você estiver sem leite para o mês, você tem que tirar de outra categoria naquele mês ou você não compra o leite! Você não deve começar a confiar na Regra Três, de tal forma que se você gastar mais no mês corrente sem fazer nenhum ajuste para ele - e esperar para simplesmente fazê-lo no próximo mês. Um padrão de comportamento vai levar você exatamente onde acabamos - naa necessidade de usar o nosso dinheiro para pagar fundo de emergência para uma coisa que não era emergência, que tinha que estar prevista no orçamento desde o início. Bleh.

Considere isso um aviso justo do maior fã YNAB de todos eles! Você deve seguir cada regra de YNAB. Não está confortável com a Regra Três? Ela pode servir para suavizar os solavancos. Eu acho que às vezes os solavancos servem para nos trazer lembranças boas. Usamos YNAB por três anos antes de eu finalmente chegar a esta conclusão: Independentemente de quão poderosas são as regras, ainda é você que precisa exercer a disciplina necessária para manter todas as regras. Não fique achando que o orçamento funciona sem você se estabelecer limites!

Tenho certeza de que você começar a implementar as Regras de Fluxo de Caixa, você também vai ficar muito confortável com a forma como a coisa toda funciona. Não há problema em tornar-se confortável - só não se pode tornar acomodado.

Estou especialmente animado para a última aulinha. Eu vou compartilhar com vocês um pouco da nossa história - Eu espero que você perdoe o lado pessoal dela e consiga ver o que eu realmente pretendo com isso. Até a próxima aula!

Tema de casa:

Anote todas as quatro regras de Fluxo de Caixa (de memória!) (agora vcs vão ter q ler os posts passados!)
Comprometa-se a viver de acordo com essas regras.

Só mais uma aulinha, e vc já deve ser capaz de montar e seguir seu próprio orçamento. E quem estiver interessado em usar o YNAB, pode usar esse link pra comprar o programinha com desconto!

Beijos da Taís.
Comentários
2 Comentários

2 comentários :

  1. vou reler porque já ando esquecida! aliás, sumida a senhora! rs

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    1. Pior q eu tb tenho q reler! rsrsrs Uma senhora gripe me pegou, mas agora tô melhor! =)

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