Tempo parcialmente nublado, com previsão de chuvas esparsas...

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Essa é a aula nº6 do cursinho aquele sobre orçamento do YNAB.

Parabéns por chegar até aqui. Estou assumindo, claro, que você realmente está lendo, pensando e agindo sobre os princípios ensinados nos últimos dias, e não apenas passando por cima ...

Uau. Nós já vimos muito. Eu espero que você esteja começando a sentir o poder do orçamento. Talvez você esteja mesmo desenvolvendo um pouco de respeito por essa palavra. Você também percebeu que não há verdade nas mentiras que dizem respeito ao orçamento. Você já reconheceu o fato de que a sua vida, como você sabe disso, vai melhorar imensamente quando você aplicar estes princípios. Vimos os prós e contras de entradas e saídas. Nós conversamos sobre a atribuição de um trabalho para cada real. E destacamos a importância da reunião sobre o orçamento em seu casamento. Você falou com o seu cônjuge sobre isso? Onde você pode melhorar? Quando você vai começar?

Hoje vamos bater a segunda regra de Gestão de Fluxo de Caixa: Economize para um dia chuvoso.

A Regra Dois só pode acontecer quando Regra  Um (dê uma tarefa para cada real) está acontecendo. Lembre-se de como você está atribuindo a cada um de seus reais um trabalho difente? Bem, vamos usar o exemplo mais utilizado do seguro de carro. Digamos que o seu prêmio de seguro do carro, de R$500, é devido a cada seis meses. São mais ou menos R$83 q vc tem q guardar tdo mês pra cobrir um ano, certo? Eu sei, isso vai acabar com você - toda a complexidade e essas coisas - mas você vai querer ter R$83 por mês, separadinho, na categoria seguro do carro, todo mês, dentro do seu orçamento. Quando chegar o 6o mês e vc tiver q pagar o seguro, vc terá guardado os R$500 necessários para o pagto. É só pagar e pronto, não vai ficar sem dinheiro. Não vai ser pego de surpresa.

Mas eu aposto que você consegue lembrar alguns meses atrás, quando vc teve que pagar algo grande - talvez o IPVA, o IPTU, alguma dívida, ou ... presentes de Natal. O q aconteceu? Não posso falar por tdo mundo, mas com base no que eu experimentei, se você não se planejar para essas contas altas, seu dinheiro vai ficar em baixa. Seu salário mal tava dando pra sobreviver mês a mês e de repente vc teve que arcar com uma dívida (esperada, mas pra qual vc não se planejou) de um valor bem alto. Deve ter sido difícil.

Mas tudo vai mudar, tem de mudar! Se você está gastando tudo o que você ganha todos os meses, você acabará com a corda no pescoço, de tanto contrair dívidas. Você ganha R$3000 e gasta R$3000 a cada mês. E aí qdo chega a hora de pagar o seguro do carro, lá se vão R$500 q fazem falta. Mais uma vez você levar para casa R$ 3.000 e, em seguida, gasta esses mesmos R$3.000 de novo. Só q tava faltando R$500, q vc usou pra pagar o seguro. Não importa, certo? Bem, repita esse ciclo mais algumas vezes, com algumas situações semelhantes e muito em breve você está sentado numa enorme dívida de cartão de crédito e não vai ver luz no fim do túnel.

Há uma saída. Você precisa reconhecer o fato de que alguns dos reais q vc ganha, embora não possam ser gastos este mês, vão estar fazendo um trabalho para você. O trabalho deles é irem se juntando num bolo pra pagar as contas grandes qdo elas aparecerem.

O que antes era uma montanha-russa, agora é uma estrada lisa. Este princípio, por mais óbvio que possa parecer, realmente funciona. Obriga-nos a reconhecer nos "bons" meses (onde nada grande é devido) que, inevitavelmente, teremos um dia chuvoso em frente. Em vez de ter oito meses bons, e quatro ruins, você vai ter 12 meses normais.

Confie em mim. É muito mais fácil lidar com 12 meses normais.

Isso tudo parece muito fácil quando os R$500 são um pagamento fixo. Mas o que dizer algo como reparos no carro? Quando é que a transmissão vai falhar? Quando será que um pneu vai furar? Quando será que seu avô acidentalmente quebrar a maçaneta da porta do seu carro ao tentar sair, fazendo com que você tenha que abrir a porta por dentro pra um eventual passageiro?

Tô fugindo do assunto.

O fato da questão é esta: às vezes os meteorologistas sabem que vai chover. Às vezes, eles podem prever com relativa facilidade. Outras vezes, todo mundo fica surpreso. Nós estamos falando sobre as surpresas. Você não tem bola de cristal. Você vai ter algumas surpresas.

Essas surpresas não constituem uma emergência. Você sabe que elas vão acontecer - você só não sabe quando. Então você precisa para começar a estimar. Quanto você gastou em reparos no seu carro no ano passado? Isso foi  normal? Bem, então o quanto você deve estar colocando na categoria de reparos do carro a cada mês? É assim fácil. Você não tem o valor fixo, mas você tem a experiência que lhe diz alguma coisa vai aparecer. Alguma coisa vai surgir. (Agora se vc nunca anotou seus gastos, fica difícil fazer essa verificação e, mais difícil ainda, estimar um valor mensal pra cobrir esse tipo de gasto).

Pense em alguns dias de chuva em sua vida. Eu já falei sobre o seguro de carro, presentes de Natal, impostos sobre propriedade de veículos e imóveis. Você também pode ter taxas de clubes, presentes de aniversários, seguro de vida, etc É basicamente qualquer coisa grande que vai acontecer e que você pode estimar e planejar financeiramente.

Minha esposa e eu usamos o YNAB pra controlar nosso orçamento - mas isso não é totalmente necessário. Você pode usar envelopes, anotar numa planilha, depositar o dinheiro numa conta poupança... O q é realmente necessário é q vc crie esse hábito e separe o dinheiro tdo mês, senão não vai dar mto certo.

Separar do dinheiro de cada mês o dinheiro para os dias chuvosos vai lhe dar de volta a sua sanidade mental e paz de espírito financeira. Eu posso prometer-lhe de minha própria experiência que o dinheiro realmente está lá quando você está ativamente atribuindo tarefas eficientes pros seus reais. Seu dinheiro vai mais longe, e você vai achar que você tem mais do que suficiente para salvar-se, enquanto o sol brilha para os dias difíceis que virão.

Na próxima aula vamos falar sobre boxe. Bom, mais ou menos.

Tema de casa de hoje:

Listar todas as suas maiores despesas que não são mensais (prêmios de seguros de vida, impostos sobre a propriedade, Natal, férias, etc)

Divida o total dessas despesas por 12 para saber qto vc guardar por mês pra não ser pego "desprevenido" qdo chegar a hora de pagar essas contas.

E aí? Tá fazendo seu orçamento? Anotando seus gastos? Conta pra nós.

Beijos da Taís.